Le polizze vita sono una soluzione molto utilizzata da imprenditori e professionisti per “proteggere” il patrimonio monetario, farlo crescere, e al contempo tutelarsi dai rischi sulla salute.
Se in Italia il mondo delle polizze vita ha molto successo è anche perché tutte le reti – banche, assicurazioni, promotori finanziari – hanno viziato il mercato.
In particolare, tutti continuano a farti credere che siano strumenti validi per salvaguardare la parte liquida del tuo patrimonio da eventuali attacchi, come richieste di pignoramento o accuse di evasione fiscale.
Ma è davvero così?
In generale, chi opera nel mercato assicurativo-finanziario italiano si contraddistingue per lo scarso impegno nel fornire informazioni veritiere e per l’incapacità di offrire soluzioni su misura, davvero capaci di tutelare chi le sottoscrive.
Ormai ho perso il conto di quante richieste di chiarimenti sto ricevendo da imprenditori delusi dal rapporto con i loro consulenti – che ha causato loro danni significativi – e molte riguardano proprio le polizze vita.
In questo articolo ti rivelo come stanno davvero le cose e come utilizzare le polizze vita affinché ti siano di supporto e non si rivelino invece una trappola.
Leggendolo trovi:
- una rapida panoramica sulle tipologie di polizze vita più diffuse
- i rischi che corri (e che volutamente ti tengono nascosti) se le utilizzi come “investimento protetto”
- l’unico tipo di polizza che ti tutela davvero, anche nelle situazioni peggiori.
Le polizze vita più diffuse
Chiarisco subito: se utilizzata con criterio e con la piena consapevolezza di cosa si sta facendo, la polizza vita è un ottimo strumento finanziario per gestire parte del patrimonio e tutelare te e la tua famiglia in caso di eventi che causano invalidità o peggio, morte.
Ma guidarti verso una soluzione ad HOC è un compito che spetta al tuo consulente, come sempre, dopo aver eseguito un’accurata analisi della tua situazione.
Il problema è che questa raramente viene eseguita e ancor più raramente ti viene proposta la soluzione che ti porta i massimi benefici (e tra poco scoprirai il perché).
Quindi, se hai già sottoscritto una polizza vita, o stai pensando di attivarla, presta molta attenzione alle informazioni di seguito.
Ecco la panoramica delle tre tipologie più diffuse sul mercato:
Polizze Rivalutabili
Sono i prodotti assicurativi che hanno trainato il mercato negli anni ‘90 e 2000.
La caratteristica principale è che tutto il contenuto finanziario è all’interno di una gestione separata che garantisce una rivalutazione del capitale anno su anno, aspetto che ha dato molte soddisfazioni agli italiani, anche al netto di costi di gestione più alti.
In pratica, il capitale assicurato viene rivalutato annualmente o in altre scadenze prestabilite, sulla base di un indice di riferimento o di un tasso di interesse.
La maggior parte delle polizze vita rivalutabili prevede una soglia minima garantita di rivalutazione, che può essere ad esempio del 2% o 3% annuo.
Il valore del capitale assicurato aumenta così nel tempo, proteggendoti dall’inflazione e garantendo un maggior valore dell’indennità in caso di invalidità o decesso.
Tieni presente che il tasso di rivalutazione può variare in funzione delle condizioni di mercato e dell’andamento dell’indice di riferimento.
La maggior parte delle polizze esistenti è ancora fortemente sbilanciata verso questo modello, ma a causa delle attuali difficoltà dei mercati finanziari è una soluzione che non viene quasi più proposta, preferendo i modelli di seguito.
Polizze Multiramo
Questa tipologia, ti offre la possibilità di scegliere tra diverse opzioni di investimento e copertura assicurativa all’interno della stessa polizza vita.
Solitamente hanno una componente di gestione separata (rivalutabile e garantita) e una componente che investe in vari fondi di tipologie diverse (questa componente non ha la rivalutazione certa o garantita della parte investita).
Puoi selezionare e combinare in modo flessibile uno o più rami di investimento e copertura assicurativa, in modo da creare un prodotto personalizzato perfettamente adatto alle tue esigenze.
Le opzioni di investimento possono comprendere titoli di Stato, fondi comuni di investimento, obbligazioni, azioni; mentre la copertura assicurativa può riferirsi al rischio di morte, invalidità, malattia, infortunio.
Le polizze vita multiramo ti offrono una maggiore flessibilità rispetto alle polizze rivalutabili.
Puoi modificare la composizione della polizza nel corso del tempo, ad esempio aumentando o diminuendo il livello di copertura assicurativa o modificando la distribuzione del portafoglio di investimento, così da adattarle alle tue nuove necessità.
Questa sua flessibilità la rende la forma di polizza vita più proposta e diffusa oggi.
Polizze Unit
Si caratterizzano per avere una componente finanziaria pura: sono tarate per investire capitale e dare una rivalutazione.
Hanno un preciso scopo di investimento e il rendimento viene influenzato in modo diretto dalle oscillazioni del mercato e dalla performance del fondo.
Queste polizze comportano rischi maggiori rispetto alle tipologie precedenti, in quanto il valore dell’investimento dipende interamente dalla performance del fondo e può sia farti guadagnare molto sia farti subire perdite significative.
Polizze vita: quale fa per te?
Come hai visto, in generale le polizze vita godono di ampia flessibilità nella gestione del capitale.
Sono uno strumento imprescindibile per imprenditori e professionisti, poiché permettono di:
- tutelare la propria persona
- valorizzare il capitale investito
- offrono grandi benefici fiscali.
La scelta su quale tipo di polizza scegliere è una combinazione tra il risultato che vuoi ottenere e il grado di rischio che vuoi assumerti.
Ok. dopo questa panoramica potresti pensare che il problema si pone “soltanto” sulla scelta del giusto prodotto (che già vuol dire tanto).
Tuttavia il vero problema è un altro…
LA GRANDE BUGIA CHE TI RACCONTANO SULLE POLIZZE VITA
Come consulente specializzato nella tutela di imprenditori e aziende, mi preme avvertirti di una cosa.
Se ti viene proposta una polizza vita come soluzione “sicura”, allerta tutti i tuoi sensi: stai per diventare la preda dello pseudo-consulente di turno.
Se è vero che le polizze vita sulla carta sono impignorabili e insequestrabili, la verità è un’altra:
la Cassazione ha stabilito in più sentenze che in presenza di illecito – dove il contraente della polizza è colpevole – le polizze vita SONO pignorabili.
E considerato che per imprenditori e professionisti le responsabilità sono praticamente illimitate, significa prenderti un grave rischio.
Considera che, in qualità di imprenditore sei sempre a rischio di cause legali.
E le classiche polizze vita NON tutelano il tuo patrimonio. L’unica cosa veramente tutelata, sono i premi per l’agenzia di turno e le provvigioni per l’assicuratore.
Ora probabilmente ti starai chiedendo “ma esiste un modo per proteggere davvero i miei risparmi?”
E come sempre, voglio essere onesto con te: oggi non esiste una soluzione impignorabile al 100%!
Tuttavia, c’è un prodotto assicurativo che, a mio avviso, è un ottimo compromesso…
LA SOLUZIONE CHE TUTELA L’80% DEL TUO PATRIMONIO MONETARIO
Hai mai sentito parlare dei fondi pensione?
Questi prodotti assicurativi, di fatto rientrano nella macrocategoria delle polizze vita ma hanno la preziosa caratteristica di essere pignorabili al massimo per un quinto, anche in presenza di colpevolezza.
In concreto: invece di perdere tutto rischi al massimo il 20% del capitale.
I fondi pensione, oltre a essere una valida e tutelata forma di investimento del patrimonio, sono fondamentali anche per un’accurata pianificazione patrimoniale, in quanto ti permettono di gestire al meglio tutto l’ambito successorio:
- la somma investita è esente da tasse di successione (qualsiasi importo)
- i beneficiari possono essere designati da te ed essere soggetti terzi al di fuori dell’asse ereditario (puoi così scegliere di trasferire la tua ricchezza a chi ritieni opportuno, senza essere vincolato a quanto imposto per legge).
Nel complesso, scegliere i fondi pensione ti permette di:
- avere meno vincoli
- non perdere il capitale investito
- gestire la fase successoria senza problemi
- saltare il pagamento delle rate se ti trovi in un momento di difficoltà
- mantenere valide possibilità di investimento del patrimonio e tutela della tua persona.
I fondi pensione sono la soluzione ideale per garantire ricchezza e solidità al tuo domani.
E se ti vengono proposti raramente, è solo perché sono uno strumento che compensa le grandi garanzie di tutela che ti dà, con ridottissime commissioni per chi te li offre.
È proprio da aspetti come questi che capisci di avere al tuo fianco un consulente che sa fare il suo lavoro in modo professionale e mette i tuoi interessi al primo posto.
Metti in Cassaforte Tutto il Tuo Patrimonio
Bene, grazie a questo articolo hai scoperto che anche uno strumento come le polizze vita, generalmente proposto come “sicuro e intoccabile”, nasconde invece insidie che possono compromettere una parte importante del tuo patrimonio.
Purtroppo, in questo settore il rischio di imbattersi in fregature e in prodotti che ti vengono venduti senza un’analisi delle tue esigenze è molto alto.
E questo apre la strada a rischi come quello di ritrovarti privato di tutti i risparmi duramente conquistati dopo una vita di lavoro… qualcosa di terribile da immaginare.
Proprio per contrastare questo pessimo modus operandi e darti efficaci strumenti per tutelare la tua attività e gestire ogni possibile rischio e imprevisto, ho creato Patrimonio Protetto, una metodologia unica grazie alla quale:
- ottieni la piena consapevolezza della tua situazione patrimoniale (non ti nasconde niente e finalmente capirai cosa fare per tutelarti davvero)
- scopri le migliori azioni da compiere per proteggere il tuo patrimonio e salvaguardare reddito e azienda, anche nelle situazioni più difficili
- attivi soluzioni su misura per ottimizzare il carico fiscale e accrescere il tuo patrimonio.
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Alla Prossima!
Filippo Fischietti
