Ogni imprenditore desidera che la sua impresa abbia successo e longevità.
Ma spesso dimentica di proteggersi dalla perdita di quelle figure chiave che sono il cuore e il cervello dell’azienda e che contribuiscono in maniera determinante ai risultati.
Tendiamo a rifiutare l’idea che una malattia invalidante o una morte improvvisa possano capitare a noi o a qualcuno di vicino ma, anche se difficili da accettare, sono episodi che fanno parte della nostra vita.
In queste situazioni, oltre al grande dolore umano, l’imprenditore si trova a dover gestire anche il vuoto professionale e le conseguenze per la propria azienda.
Riflettici un attimo:
quanto sarebbe grave per la tua impresa se all’improvviso l’amministratore o una figura di spicco (che potresti essere anche tu) fossero impossibilitati a lavorare?
Se hai pensato qualcosa come “ci sarà una qualche difficoltà iniziale ma poi si sistemerà tutto, in fondo l’azienda è sempre lì…” ti consiglio di leggere fino in fondo questo articolo, perché stai sbagliando… e tanto.
Il vero valore del Capitale Umano
C’è una generale tendenza a sottostimare il contributo delle persone e sovrastimare l’importanza di macchinari e strutture.
Ma ecco cosa succede davvero quando ti ritrovi senza una figura che ricopre un ruolo chiave:
- in prima battuta si entra in una fase di disorientamento e vuoto operativo: le funzioni che quella persona svolgeva rimangono inevase;
- l’azienda perde una risorsa con competenze specifiche relative al know how aziendale;
- sono possibili rallentamenti nei settori amministrativo, di gestione, di vendita, produttivo;
- se la figura aveva un ruolo di responsabilità e prendeva decisioni importanti, potrebbe verificarsi un blocco operativo;
- sia il personale interno che figure esterne (come clienti e fornitori) si trovano sprovviste di un riferimento;
- la fase di ricerca di un sostituto che sia all’altezza potrebbe essere lunga e non portare ai risultati sperati (trovare personale qualificato è sempre più complesso perché queste figure sono rare e contese).
Tutti questi aspetti, oltre a darti un quadro di riferimento per prepararti a gestire una possibile assenza improvvisa, ti sono utili anche per considerare il reale valore che determinate figure portano in dote per l’azienda:
le capacità intellettuali e l’esperienza sono un vero e proprio capitale, che genera un vantaggio competitivo sul mercato e si traduce in utili, stabilità e grande considerazione.
Un rischio importante, troppe volte non considerato e dalle conseguenze imprevedibili
Attivare solo le protezioni per i rischi più noti, come i “classici” incendio e furto, e responsabilità civile, pensando di aver messo al sicuro l’azienda è un po’ come pensare di ripararsi dalla pioggia con un ombrellino da cocktail.
Perdere dall’oggi al domani l’apporto di una figura con un ruolo importante, causerebbe alla tua azienda una serie di difficoltà anche maggiori di quelle derivanti dal furto di macchinari o da una struttura temporaneamente inaccessibile.
Perché se macchinari e struttura si possono sostituire o ripristinare in tempi rapidi, non vale lo stesso quando si tratta di sostituire persone di spicco.
Immaginati una qualsiasi figura chiave della tua azienda che improvvisamente non può più dare il suo apporto lavorativo:
- il miglior venditore;
- il tecnico specializzato con anni di esperienza;
- il capo della produzione;
- il socio che ha sempre idee brillanti e incredibilmente redditizie;
- il manager carismatico che tiene unito tutto il personale e lo fa rendere al meglio;
- il fondatore e amministratore;
Al netto della perdita umana, ti troveresti a dover gestire una falla dalle conseguenze potenzialmente devastanti.
Le Criticità della Situazione Italiana e delle aziende a Stampo Familiare
Permettimi di segnalarti due criticità tipiche del contesto italiano, che potrebbero riguardarti.
Il tessuto economico in Italia è formato per il 95% da PMI con fatturati inferiori ai 50 milioni di euro annui.
Nella stragrande maggioranza queste aziende sono costituite dall’imprenditore che ha avviato l’impresa e/o sono aziende di famiglia. Solo in rari casi troviamo aziende costituite da soci esterni.
E in queste aziende a “stampo familiare” la figura dell’imprenditore coincide molte volte con la proprietà dell’azienda e con l’amministratore.
Questa è la prima criticità.
Tutti gli elementi di crescita e sviluppo sono concentrati su un’unica figura.
E l’impossibilità a lavorare per un periodo medio-lungo (o nel peggiore dei casi per sempre) con molta probabilità porterebbe a un crollo del fatturato o addirittura la definitiva chiusura dell’Azienda.
La seconda criticità riguarda le aziende composte da pochi soci.
In una situazione di prematura scomparsa di uno di essi, il Codice Civile prevede che la quota del socio scomparso sia liquidata dagli altri soci ai suoi eredi.
Con il pagamento che deve avvenire entro 6 mesi, a meno di non sciogliere la società o di mantenerla attiva con gli eredi (art. 2284 c.c.).
Gli eredi, solitamente figli e coniuge, quasi mai sono figure in grado di sostituire professionalmente la persona venuta a mancare.
E al contempo liquidare loro le quote potrebbe essere impossibile per gli altri soci, in quanto sprovvisti delle adeguate risorse.
A complicare ulteriormente questa situazione, contribuiscono anche la possibilità per gli eredi di fare “richiesta di liquidazione forzata” o la presenza di un erede minorenne che renderebbe necessario l’intervento di un giudice tutelare e il congelamento di alcune risorse aziendali.
Bene.
Ora hai un quadro di tutti gli aspetti negativi derivanti dalla perdita di una figura chiave.
Come sempre, dopo averti posto il problema, ti porto anche la soluzione.
Polizza Key Man: la soluzione definitiva che ti garantisce la continuità aziendale
Le polizze Key Man hanno un funzionamento molto semplice: intervengono proteggendo l’azienda da un rischi come: premorienza, invalidità, non autosufficienza, dell’imprenditore o della figura chiave.
E presentano un doppio beneficio:
- massima tutela della sopravvivenza aziendale;
- importo totalmente deducibile come costo aziendale (l’assicurato è la persona fisica ritenuta figura chiave, l’azienda è contraente e beneficiaria del capitale).
In generale sono considerate figure chiave quelle che in azienda impattano direttamente sulle decisioni commerciali o sulle decisioni strategiche:
- Imprenditore
- Amministratore
- CEO
- Direttore commerciale
- Direttore finanziario
- Direttore creativo
- Socio e Socio-lavoratore
- Dirigente
- Maestro artigiano
- Responsabile di progetto
- Figura con competenze specifiche e difficile da sostituire
Quando si verifica la situazione di criticità derivante dalla mancanza di una di queste figure, l’azienda potrebbe non avere a disposizione le necessarie risorse per far fronte alle perdite operative e ai costi di sostituzione.
Le polizze Key Man diventano un salvagente per l’azienda. Attraverso una quota di rimborso permettono di far fronte alle nuove necessità e gestire la situazione.
In sostanza sono la soluzione efficace e versatile per gestire tutti gli scenari negativi che abbiamo visto:
- Reddito dell’Imprenditore: se l’imprenditore non ha più possibilità di lavorare attivamente in azienda (a causa di un problema più o meno grave), questa polizza lo tutela garantendogli il reddito a cui è abituato e preservando quindi il suo tenore di vita;
- Fatturato Aziendale: immagina che la tua azienda sia privata di una figura chiave per uno o più anni: quanto fatturato perderebbe? Queste polizze iniettano liquidità, fondamentale per trovare una figura chiave sostitutiva e per sopperire alla perdita di fatturato momentaneo;
- Motivi di Successione: per un’azienda familiare o con pochi soci, la liquidazione del socio scomparso può rappresentare un grosso problema, con le polizze Key Man l’azienda riceve il capitale necessario per liquidare gli eredi e dare così continuità operativa, non andando a intaccare il patrimonio aziendale.
Polizze Key Man: cosa NON sono (presta molta attenzione a ciò che leggerai ora)
In questo momento potresti pensare di star già tutelando i ruoli più importanti della tua azienda con qualche polizza che hai già stipulato.
Magari hai ragione, ma per esperienza ti dico che spesso la realtà è diversa.
Per cui, se in passato hai sottoscritto i seguenti strumenti assicurativi, NON stai proteggendo la tua azienda dalla perdita di una figura chiave:
- piani di accumulo utilizzati per accumulare liquidità in forma di investimenti;
- polizze miste con una componente caso morte (20%) e una caso vita (80%);
- forme di accumulo per l’amministratore o per altre figure chiave (strumenti come il TFM);
- polizze D&O per tutelare il patrimonio personale di amministratore e membri del consiglio di amministrazione, a seguito di un danno causato nello svolgimento delle proprie mansioni (con la D&O vengono tutelate le persone, con la polizza Key Man viene tutelata l’azienda).
È bene che tu sappia questo, perché c’è molta confusione a riguardo.
E spesso ci si rende conto della cosa solo quando ormai è troppo tardi.
Considera che, solo con un’analisi specifica della tua azienda si può creare una polizza Key Man ad HOC.
Conclusioni
Tutelarsi dalla perdita di figure chiave è indispensabile per un’azienda.
La polizza Key Man ti permette di affrontare momenti difficili e far fronte anche alle situazioni più complesse, sapendo sempre di essere tutelato e di avere al tuo fianco un valido supporto.
Ora immagina di poter espandere tutto questo a ogni aspetto della tua azienda e della tua vita da imprenditore: avresti una formidabile protezione per gestire al meglio qualsiasi imprevisto.
Il primo passo è acquisire la piena consapevolezza di ogni aspetto aziendale al fine di fare emergere i punti critici, per poi neutralizzarli con soluzioni su misura.
In Italia esiste solo un servizio, specifico per imprenditori e aziende, che ti dà questa possibilità:
PATRIMONIO PROTETTO
Attraverso un protocollo scientifico di valutazione del rischio ti fornisce:
- un’analisi dettagliata della tua situazione patrimoniale e dei rischi aziendali,
- un sistema completo di protezione, che tutela il tuo patrimonio personale, la tua azienda e la tua famiglia,
- un piano strategico di crescita, che fa aumentare il valore del tuo patrimonio.
Gli imprenditori e le Aziende che hanno scelto Patrimonio Protetto stanno ottenendo risultati incredibili, qui trovi le loro testimonianze.
Anche tu puoi proteggere ogni aspetto della tua azienda e mettere il tuo futuro in cassaforte, ti basta cliccare su questo pulsante:
Alla Prossima!
Filippo Fischietti
